去民营银行存钱吗?-调查显示九成被访者持观望

  在市场的翘首期待中,民营银行终于摘下面纱,千呼万唤始出来。首批五家试点的民营银行中,银监会已正式批准三家的筹建申请,分别是深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行。据悉银监会还将继续引导另两家完善和确定筹建方案。顾名思义,民营银行属民企但同时又是金融机构,这两重略显矛盾的身份使其肩负着民营企业和金融机构的双重风险。于普通民众而言,此前民间资本介入小贷公司、担保公司这些金融领域,都曾引发过重重风险讨论,就更不用说与百姓生活密切相关的银行了。那么,民营银行的出现会给金融市场及民众生活带来哪些改变?其会否在一定程度上促进利率市场化吗?记者对此进行了调查。

  不论从哪种角度讲,民营银行的出现都是中国资本市场的重大进步。缕缕曙光照耀民企,也许未来会有更多民资借助混合所有制改革打开这扇新窗口。从银监会首批获准的三家试点民营银行的主营业务看,可谓各具特色。譬如,由腾讯、百业源、立业为主发起人设立的深圳前海微众银行,注册资本30亿元人民币,是一家定位个人消费者和小微企业为特色的银行。由正泰、华峰为主发起人设立的温州民商银行,股东均是温州本土民企,主要为温州当地的小微企业、个体工商户、小区居民、县域三农提供普惠金融服务。而由华北、麦购为主发起人设立的天津金城银行,则重点是发展天津地区的对公业务,不针对个人消费者群体。

  如果未来民营银行的数量不断增多,服务渐趋多元,那么你会否考虑成为民营银行的客户?记者在随机调查采访中发现,近9成被访者对于民营银行这一金融市场的新生事物还是持观望态度。家住本市南开区的鲁女士或许代表了绝大多数人的观点:“目前传统银行能满足我所有的日常金融需求,所以根本没必要再去民营银行冒险尝新。即使未来民营银行的数量更多,产品服务也更多元,我仍然还会选择传统银行。毕竟辛苦攒下的钱放到民营银行总觉得不踏实、没保证。”但采访中,也有极少数年轻人表示,如果民营银行的个人金融服务更具创新性与吸引力的话,不排除会尝鲜。

  事实上,民营银行与国有银行的区分,更多是从产权结构、资产结构和治理结构等方面来说的,主要是民企出资为主、民企掌握经营控制权、主要为民营企业提供资金支持和服务的银行。上海国际金融中心研究院的一位专家在采访中指出,与现有银行相比,首批获准的三家民营银行的市场定位较明确,管理层的思路或许是想通过错位竞争,找到适合民营银行发展的环境。毕竟目前中国银行业的问题是同质化竞争严重,小银行的经营模式与大银行雷同,要么由大银行控制,要么简单模仿、低成本复制大银行的做法。所以,设立民营银行的积极意义似乎不在于增加金融机构的数量,而在于增加金融机构的特色与差异性。

  那么,民营银行的出现会给金融市场、企业及民众生活带来哪些改变?对此,建行一位资深理财师分析认为,总体来讲,民营银行的出现对金融市场的影响不会特别大,毕竟它们的经营范围及经营规模短期内不会做的很广,可能只限于本地经营。而对个人客户而言,短期来看也许会获得一些产品上的价格优势。此外,从数量上看,中国银行类金融机构有一百多家,而民营银行才刚刚批复了三家,总体来讲这种力量还是微乎其微的,跟现在已有的传统银行不在一个体量上。

  在专家们看来,较之传统银行,民营银行的优势尤其表现在为中小企业提供信贷服务上。比如民营银行股东具体,产权关系清晰,经营责任明确,这跟民营中小企业有诸多相通之处。再比如,信息不对称使得国有商业银行在对民营企业的服务上成本很高,缺乏规模效应。而生根于民间的民营银行却拥有相当的信息优势,对客户知根知底,极易沟通,可以为客户提供质优价廉的金融服务。此外,市场化程度高使得民营银行具有较高的金融服务效率和市场灵敏度,能够适应不断变化的市场环境。而且,由于先天的地缘优势、亲民性及大股东对银行债务自愿承诺承担连带责任,民营银行会更有效追踪发放的贷款,更有效了解贷款企业的经营状况和还款前景。

  然而,任何事物在发展的过程中都存有两面性,民营银行亦如此。与传统银行相比,民营银行的劣势在于吸收存款的能力上。不仅业务规模和服务范围无法与现有银行媲美,而且单靠发起人积攒的声誉和信用对潜在客户也产生不了巨大吸引力。所以,在当前存款保险制度缺失及民企缺乏银行管理经验的大环境下,民营银行面临的经营风险不言而喻。尤其在成立初期,不论经验还是规模都很有限,劣势也会更明显。

  至于民营银行的出现会否在一定程度上促进利率市场化?建行上述人士认为,整体上讲,银行已从单纯的靠利差收入向诸如中间业务收入等其他方面转变,而且国内金融市场的利率本身就在放开,有的银行可以在国家允许范围内上下浮动,所以民营银行短期内对市场可能会有一定影响,但最后还是会回归一个均衡市场。毕竟银行也要考虑到经济附加值及自身的经营成本,不可能长期亏本经营下去。因此,民营银行对利率市场化的影响,只是短期内的一个噱头而已,实际上不能特别地刺激市场。

  在民众的固有观念里,提及民营银行,首先想到的便是风险是否可控的问题。毕竟银行归根结底是“金钱管家”,直接关乎客户的每一分收益。这样一来,民营银行的风险控制便成为市场广泛关注与热议的核心焦点。

  事实上,民营银行的风险和存款保险制度是紧密相关的。“现有的这些传统银行已经形成规模,可能受市场的一些波动影响不大。而民营银行刚刚开办时,吸揽的存款肯定达不到一定规模,对一些客户来讲,它的安全性得不到保证。而且万一出现那种挤兑风险的话,它处理的方式可能就不那么得当,这肯定是一个潜在风险。毕竟银行出现问题时需要流动资金去弥补,如果企业一时流动资金少或筹不到足够的资金,风险就会自然爆发。譬如一些强势企业所投资的银行,也是需要一定经营成本的,如果经营成本合得来,可能会撑一段时间,但若合不来,就不好说了。”建行资深市场人士分析。

  据了解,目前上报的民营银行虽然在剩余风险处置安排上各有不同,但大意是一样的,均接受监管机构的延伸监管,如果面临破产风险,净资产不足以覆盖债务的情况,将会以企业净资产或其实际控制人的净资产给予全部或部分赔付。在存款保险制度全面建立之前,鼓励民营银行承担剩余风险,这也是经营过程中的一个增信手段,通过这个手段来增加信用,使存款人有更强的信心。

  其实,对于存款安全的担忧,银监会相关领导早前曾表示,将依法做好风险管控和损失承担的制度安排,制定“生前遗嘱”,防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。据了解,首批三家民营银行发起人在出资之前均确定了风险自担的有关安排。

  采访中,多位金融业界人士认为,民营银行在天津或将具备很好的发展土壤与发展潜力。纵观近几年,天津的民营企业发展势头良好。2007年,天津民营经济占全市经济总量不到29%,到了2013年,这个比值已提升至43%以上。去年全市固定资产投入的总额度超过1万亿元,其中有60%来自民营企业。随着在全国率先取消非行政许可审批事项、改革工商登记制度降低企业成立门槛等改革举措的有力推进,天津今年前5个月新设立企业数量同比增长61%,上半年新注册民营企业数量同比增长83.9%。今年2月份以来,天津又启动了万企转型升级行动计划。所有这些对服务于中小微企业的民营银行来说,无疑都是重大利好。至于民营银行在未来会否有可能成为金融业的主流,市场人士多认为,短期内不会,毕竟民营银行的体量、规模、适用人群,包括老百姓对它的认可度,就像当年股份制银行刚刚问世之初一样,民众对其认可需要一定过程,一切都需要通过时间来检验其最终结果。

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